你可能有過這種感覺：
收入其實不算差，你也不是那種亂花錢的人，甚至一直都有在存錢。但每次月底回頭檢視帳戶，還是會冒出一句話：怎麼又只剩這些？
王永慶先生有句話講得很直白：「你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢。」
我想先替你說一句公道話：你不是不會存錢。
你是每次存下一點，就被生活慢慢拿回去。
而且把你拖住的，通常不是什麼大筆支出。大筆支出你反而會更小心，因為你知道它重要，你會思考、會比較、也會猶豫，
真正麻煩的是那些你沒特別放在心上的小開支：外食升級、臨時購物、訂閱、為了方便多花的那一點點，還有「今天很累，犒賞一下」這種你覺得合理的補償。
它們單看都不痛不癢，甚至每一筆都有理由。但加起來就會變成一種很難解釋的現象：
你明明有努力，卻一直留不下來；你明明有計畫，卻總是被打亂；你明明想往下一階段走，但本金池就是存不起來。
所以我想先把階段二講清楚：這不是省錢比賽，也不是自律挑戰。你不需要把生活過得像苦行僧，
階段二真正要做的，是把必要支出做成規則，讓支出變得可控、可預期，讓你存下來的錢不會再被一點一點、在你沒注意的時候消耗掉。
當你把這一階段做穩，後面才有意義。因為你會明顯感受到：你不用再硬撐，而是你的系統規則開始幫你把錢守住。
階段二的真相：你不是在省錢，你是在重新建構支出規則
很多人一聽到「計劃性消費」，腦中第一個畫面就是：少買、忍耐、縮生活品質。
所以他會下意識抗拒，因為那種日子撐不久。你可能也試過幾次，這個月很努力省，下一個月因為太累或太煩就反彈，然後心裡又開始自責，覺得自己不夠自律。
但我再次重申階段二這個階段：這不是省錢比賽，也不是自律挑戰。你不需要把生活過得像苦行僧。因為如果這關只靠克制，它一定會失敗，只是早晚而已。
階段二真正要做的，是把支出從「靠感覺」改成「有規則」
你可以把它想成交通規則。交通規則不是叫你不能開車，而是讓你不會每天都在靠運氣上路。支出也是一樣，你不是不能花錢，你只是不能每次都用心情在花錢。
卡在階段二，並不是因為花太多，而是花得太分散、太臨時、太看當下狀態
同樣是必要支出，你可以選擇每次缺了才補，東買一點西買一點；你也可以選擇先定好規則：固定頻率、固定上限、一次把該做的做完。兩者的差別，表面看起來只是購物方式不同，但結果會完全不同。
沒規則的支出有一個很典型的特徵：它會在你最不想花的時候出現
你剛存下一點錢，覺得終於有進度了，結果突然要補日用品、突然有臨時開銷、突然覺得自己很累想犒賞一下。每一筆都合理，但累積起來就會變成一種很難解釋的現象：你明明有努力，卻一直留不下來；你明明有計畫，卻總是被打亂；你明明想往下一階段走，但本金池就是存不起來。
有規則的支出會讓你開始出現三個明顯變化
- 第一，你知道每個月大概會花多少，不再月底才「猜」。你不需要完美預算，你只需要可預期。
- 第二，你知道花超過時要怎麼調整，不需要靠硬忍。超過了就修正下一次的頻率、上限或替代方案，不會掉進情緒循環。
- 第三，你存下來的錢開始變得可預期，不用靠突然很努力才存到錢，開始出現「每個月都留得下一筆」的節奏，這筆錢不一定很大，但它穩定，穩定就會累積。
所以我在 CDM 裡才會說：每筆支出都能成為資產的入口。
這句話不是在講花錢會讓你變有錢，而是在講「規則」會停止漏水。你本來就要買、就要用、就要生活，那我們要做的不是逼你不花，而是把同樣的必要支出，換成更可控、更可預期、更能留下本金的做法。
你可以先用一個很簡單的自我檢查來感受自己有沒有「支出規則」：
- 你能不能大概說出自己每月必要支出區間？
- 當你花超過時，你有沒有一套調整方式，還是只能靠忍？
- 你存錢是「有流程」還是「看心情」？
- 你最常漏水的地方，是不是都發生在你很累、很忙、很需要安慰的時候？
如果你看到第一題就立刻冒出一句話｜我每個月賺的就跟必要支出差不多，是要怎麼存？那你不是階段二沒做好，你是階段一還沒完成。
階段二在處理的是「支出規則」與「預備金」，但它有一個前提：你至少要有一點點空間，能把錢留下來。
如果你目前的收入剛好打平必要支出，甚至還不夠，那你的第一優先不是研究怎麼省，而是回去把「可控增收」做起來。很直白地說：沒有可投入的空間，任何規則都只會變成壓力。你會覺得自己怎麼做都不對，最後不是放棄，就是反彈。
所以我的建議很簡單：
請先回到階段一，把收入引擎做穩、做大，先讓你每個月至少能穩定留下一小筆錢。等這件事開始成立，你再回來做階段二，速度會快很多，而且你不會那麼痛苦。
當你把階段二做穩，後面才真的有意義。因為你會明顯感受到：你不用再硬撐，而是你的系統規則開始幫你把錢守住。你開始有本金池、開始能穩定累積預備金，然後你才有資格往下一關談配置與風險防線。否則投資再努力，也只是幫漏水的桶子加壓而已。
階段二的階段目標：你只要完成這三件事
我把階段二設計得很簡單，因為這一關最怕「做很多、但沒做到重點」。
你不需要把所有支出都管到完美，也不需要突然變得很會記帳。你只要把下面三件事做出來，就算過關，而且你會明顯感覺生活開始變得更穩、更可控。
階段二的核心只有一句話：
讓錢留得下來，而且留得住。
目標 1：止血，找出前三漏水點，先修掉最嚴重的一個
你要做的不是「全面節流」，而是先把最致命的那個洞補起來，因為很多家庭不是花在大事上失控，而是花在小事上慢慢漏。小事一多，月底就會變成「怎麼又沒了」。
你可以用一個很務實的判斷方式找漏水點，不是你最常花的那一筆，就是你花完最容易懊惱的那一筆，不是金額最大，就是頻率最高、最難控制的那一類。
做法也不用複雜，你只要做一個 15 分鐘盤點：
- 打開最近 1–2 個月的信用卡帳單或轉帳紀錄
- 把支出粗分成三類：必要、可選、衝動
- 找出前三名：金額最大或出現次數最多的那三項
- 只挑一項當主戰場，先改規則
這一關你只需要贏一場。
先修掉一個最嚴重的漏水點，你就會第一次感覺到：原來不是我不夠努力，是我終於把力氣用在對的地方。
目標 2：可控，必要支出有區間、有規則，月底不再被帳戶嚇倒
可控不是叫你更省，可控是你心裡有底。
很多人存不下錢，不是因為他不想存，而是因為他根本不知道自己的必要支出大概落在哪個區間。於是每個月都像在開盲盒，月底才知道自己到底花了多少、剩下多少。
階段二的重點不是要你精準到每一塊錢，而是要你做到兩件事：
- 你大概說得出每月必要支出的區間
例如「大概 4–5 萬」或「大概 6–7 萬」，這就夠了。
只要你能說得出區間，你就有機會預先安排，而不是事後補救。 - 你有一套處理超支的方法，而不是靠硬忍
超支不是罪，重點是你超支後怎麼處理。
很多人超支後會自責，接著硬忍幾天，然後反彈，最後更亂。
可控的做法是「調整」：下週降低頻率、換替代方案、或設定上限，讓支出回到規則裡，而不是把自己逼到情緒爆炸。
你可以先用三條最小規則起步，先能守住就好：
- 必要支出要有上限（不是不能花，是不要無上限）
- 可選支出要有等待期（先等 24–72 小時再決定）
- 訂閱與方便費要定期清理（每月砍掉一個最無感的）
規則一旦建立，支出就不再是情緒問題，而會變成流程問題。
流程會比意志力可靠很多。
目標 3：開始累積預備金，突發狀況不會把你打回原點
預備金的工作不是讓你變有錢，它的工作只有一個：
讓你遇到突發狀況時，不用立刻借錢、賣資產、砍掉計畫。
所以預備金最重要的不是金額大小，而是它能不能穩定累積、能不能守得住。
如果你每次存下一點，下一次突發就立刻花掉，那你永遠會覺得「我根本存不下來」。不是你不會存，是你缺少預備金這一層保護。
最有效的做法通常只有一個：先存再花，而且用自動化。
你可以用「兩段式」讓流程跑起來：
- 發薪日先轉一筆到預備金（金額小也沒關係，但要固定）
- 再轉一筆到固定儲蓄（或投資帳戶）
這件事一旦自動化，你會明顯感覺壓力下降。
因為你不用每天跟自己談判，你只要讓系統照規則做。
小檢查：你有沒有達到階段二？
你不用猜，用三句話就能驗收：
- 我知道我家的前三漏水點，而且已經先修掉最嚴重的一個
- 我能說出必要支出的區間，也有規則處理超支，月底不再被帳戶嚇倒
- 我的預備金開始累積，突發狀況不會立刻把我打回原點
如果你還做不到，也不用急著跳關。
階段二做穩，你後面談投資、談配置規則才會真的有效。
不然你做再多投資功課，也只是在幫漏水的桶子加壓而已。
你卡住的不是錢，是「漏水型生活」：三種典型情境
很多人以為自己卡住，是因為賺得不夠、投資不夠、或是理財觀念不夠進階。
但我看到更多的情況是：你不是輸在能力，你是輸在生活的支出模式太容易漏水。漏水漏久了，你會很努力、也很疲憊，但就是留不下來。
下面這三種情境，你只要中了一種，就很容易在階段二原地打轉。
情境 1：上班族型漏水
你不是亂花錢，你是「太累了」。
平常工作壓力大，回到家腦袋已經沒電，最容易發生的就是「方便優先」。
外食從吃飽變成吃好，手搖飲變成日常，週末用購物補償自己。你會覺得這些花費很合理，因為你真的累，也真的需要喘口氣。
問題不在你犒賞自己，而在於犒賞變成「沒有規則的常態」。
只要你一忙、一累，就會自動走回同一條花錢的路。然後月底你會發現自己並沒有變得更快樂，只是帳戶變得更空，還多了點懊惱。
這類型的人，階段二的重點不是更省，而是先把「方便費」變成規則。
你可以照樣犒賞，但要有上限、有頻率、有替代方案。讓生活有彈性，但不失控。
情境 2：小家庭型漏水
你不是花在自己，你是花在「家裡的必需」。
家裡的支出很容易碎片化：缺了就補、看到就買、順便再加一點。
洗沐清潔、保健品、孩子的用品、家裡的零食、偶爾的外食，單筆都不大，但每一筆都很難說「不需要」。
這類型最常見的狀況是：你以為你在過日子，其實你在「被動補貨」。
被動補貨會造成兩個結果：
- 同一類商品重複買、庫存堆著不用，錢先出去但效益不明
- 你永遠抓不到支出區間，因為每次都像臨時事件
這類型的人，階段二的核心是把「必要支出」從碎片化改成有節奏。
固定頻率、固定上限、集中採買，先把你家的必要品變成可預期，錢才留得下來。
情境 3：創業／接案型漏水
你不是不想存，你是「現金流忽高忽低」，心情也跟著上下。
收入好的月份，你會想：辛苦了，該升級一下。
收入差的月份，你會想：先撐過去，能省就省。
結果就是支出跟著情緒走，儲蓄跟著運氣走。
這類型的人常會遇到一個陷阱：好月把自己獎勵到太鬆，壞月又把自己逼到太緊。
一鬆一緊之間，最先被犧牲的就是「固定儲蓄」跟「預備金」，然後你就會一直覺得自己很努力，卻永遠沒有安全感。
這類型的人，階段二的重點是把「儲蓄」從選項變成流程。
不管好月壞月，預備金與固定儲蓄都要先走，金額可以浮動，但流程不能中斷。只要中斷一次，你就會回到靠情緒撐的狀態。
如果你在上面三種情境裡看到自己，不用自責。
這不是人格問題，是缺少一套支出規則。階段二要做的，就是把你的生活支出從「漏水」改成「可控」，讓你真正開始留得下來。
把支出變成「資產入口」的 4 步
我把階段二濃縮成 4 步，原因很簡單：
你不需要更努力，你需要一個「不用想太多也能照做」的規則。只要這 4 步跑得起來，你的支出就會從漏水，慢慢變成可控，儲蓄也會跟著出現。
你可以把這 4 步當成一個循環：每個月跑一次就好，不用天天做。
第 1 步：先分清楚「必要」跟「可選」
先講一句很實用的：很多人存不下錢，不是必要支出太高，而是把太多「可選」誤以為是「必要」。
你先用一個很簡單的判斷方式就好：
- 必要支出：不花會影響生活正常運作，該用還是得用
例子：房租/房貸、水電瓦斯、基本伙食、通勤交通、手機/網路基本方案、日用品（衛生紙、洗衣精、洗髮精）、孩子的基本學用品、必要的醫療或慢性用藥、最基本的保健支出（真的有在固定吃、也確實需要的那種）。 - 可選支出：花了會更舒服、更方便、更開心，但不花也不會出事
例子：外食從便當升級到餐廳、手搖飲/咖啡天天一杯、宵夜、臨時逛電商「順便買一下」、同類商品買到過量（家裡明明還有）、非必要訂閱（串流多開、App會員）、衝動買的保養品/保健品、為了省麻煩多付的運費或快送費、逛街時的「看起來不貴」小東西。
你不需要每筆都分類得完美，你只要先做到一件事：
可選支出不要跟必要支出用同一套方式決定。
因為一但混在一起，你就會很容易說服自己「我都是在買必要的」，然後可選支出就會悄悄變成常態，支出自然越來越難控。
第 2 步：把必要支出「規則化」
規則化不是限制你花錢，而是讓你花得更穩、更不費腦。
必要支出你先抓三個最簡單的規則就夠了：
- 一個範圍：這類東西一個月大概抓多少，超過就要停下來想一下
- 一個節奏：多久補一次，用「固定補」取代「缺了才補」
- 一張固定清單：常用就那些，先把清單定下來，避免每次臨時加東加西
必要支出一旦有範圍、有節奏、有清單，花錢會變得很「無聊」。
但這個無聊很重要，因為無聊代表可預期，可預期代表你開始留得下來。
第 3 步：可選支出「延後決定」
如果說必要支出是要規則化，那可選支出最有效的做法是：不要當下決定。
可選支出真正麻煩的不是它貴，而是它很常發生在你很累、很忙、很需要安慰的時候。
所以你不是要禁止自己買，而是要把決策往後放，讓「情緒當下」不要直接刷卡。
最簡單的做法就是拉長等待期：
想買可以，先放 14～21 天。
把它丟進備忘清單或購物車，不要立刻結帳。
你會發現很多東西，過兩週你根本不想要了；
剩下那些你兩週後還想要的，通常才是真的你願意為它付代價、也比較不會後悔的。
第 4 步：先把錢「留起來」，再用剩下的過生活
這一步是階段二最關鍵的動作：先留再花。
你不用每天跟自己拔河，你只要把流程設計成「錢先留下來」，剩下的再去安排生活。
你可以用一個很口語、很好做的版本：
- 薪水入帳那天，先轉一筆到預備金（金額不用大，但要固定）
- 再轉一筆到儲蓄/投資帳戶（同樣固定，先求有再求多）
- 剩下的那筆，才是你這個月可以安心花的生活費
以前你是「花到剩多少才存」，所以永遠存不到。
現在你是「先存下來再去花」，所以一定存得到，而且不需要靠意志力硬撐。
你會發現，階段二說穿了就是一件事：
把支出從「臨時決策」改成「固定流程」。
當你的支出開始跑流程，你的儲蓄就會開始跑起來。
只要儲蓄開始穩定，後面的配置才有材料可以做，不然永遠只是想法很完整、現實很吃力。
第一刀：先止血（只抓前三漏水點，先把最嚴重的那個按住）
你不用一口氣把所有支出管好。
階段二最有效率的做法是：先把最會漏錢的地方按住。 你只要先抓到一個「最常失控」的支出，改成有規則，帳戶就會立刻開始有感。
很多人會卡住，是因為一開始就想做得很完整：
要記帳、要分類、要做表格、要追蹤每一筆。結果做兩天就累了，接著放棄，最後又回到原本的花法。
所以我們反過來做：先抓前三名，只處理最大那一個。
15 分鐘止血盤點法（真的只要 15 分鐘）
你現在就能做，不用等周末，也不用準備任何工具。
第 1 步｜打開你最近 30 天的支出紀錄
信用卡帳單、網銀轉帳、LINE Pay、街口、Apple Pay，哪個你最常用就看哪個。
第 2 步｜不用細分，先用「三大類」看就好
- 必要：生活基本要用的（吃、住、通勤、日用品）
- 可選：買了更舒服，但不買也不會出事（升級外食、購物、訂閱）
- 臨時：突然冒出來的（看診、修繕、紅白包、小孩臨時費）
第 3 步｜找出前三名（頻率最高或加總最大）
你不需要算到很精準，看到一眼就知道是哪幾個在「一直出現」。
常見的前三名會長這樣，你對照看看你家是哪一種：
- 外食升級＋飲料咖啡：便當變餐廳、每天一杯手搖或咖啡
- 電商零碎購物：每次都不貴，但每週都有「順便買一下」
- 訂閱＋方便費：串流多開、App會員、快送費、運費、臨時叫車
- 孩子相關的小額累積：補習小費、社團費、零食玩具、臨時用品
- 犒賞型支出：累了就買，心情不好就買，當下很爽，月底很悶
第 4 步｜只挑一個先處理：最大那個就好
階段二的第一個勝利，不是你變得超會理財，而是你成功把一個最常失控的地方「變得可控」。
先別靠忍耐，先用一條規則把它按住
很多人一開始會下決心：
「我以後不喝飲料了」
「我以後不亂買了」
但這種通常撐不久，因為它太靠意志力。
你要做的是：不要用禁令，用規則。
規則的重點是「你做得到」，而且「你知道什麼時候該停」。
下面給你 3 種最好用的規則模板，你挑一個直接套到你的最大支出就行。
規則 A：頻率規則
適合：飲料咖啡、外食升級、宵夜
- 例：咖啡從每天一杯 → 週二、週四、週六才喝
- 例：外食升級從隨時想吃就吃 → 一週只升級一次（例如週五晚上）
規則 B：上限規則
適合：電商購物、娛樂、訂閱、方便費
- 例：電商每月上限 2000；想買先放 14～21 天，兩週後還想買再說
- 例：訂閱每月只留 1～2 個最常用的，其餘取消（下個月再評估）
規則 C：替代規則
適合：外食、臨時購物、外送費
- 例：外食改成固定幾家「不踩雷又不貴」的選項，避免累了就亂點
- 例：外送改成「每週只用一次」，其他時間集中採買一次解決
你會發現：只要規則夠小、夠明確，你就不用靠意志力硬撐。
你只是照規則走，支出就會自動下降，帳戶就會開始留下錢。
這一刀的完成標準
這段你只要達成一件事就算成功：
你已經把最大那個支出，改成一條你做得到的規則，並且連續跑 2 週。
兩週就夠了。
你會看到很明顯的差別：支出不再是「不知不覺就超支了」，而是你開始抓得住方向。
第二刀：支出可控（把「必要開支」變得可預期）
第一刀是先把最會失控的那一項按住。
第二刀要做的，是把「必要開支」變得可預期。因為很多人存不下來，不是因為他買太多奢侈品，而是必要開支一直用「臨時想到就買」的方式在購買，結果每週都在補貨、每月都在追加，最後你根本抓不到自己到底需要花多少。
這一段你只要做三件事：範圍、節奏、清單。
聽起來像管理術語，但其實很生活。
1）範圍：先抓一個「大概花多少」的區間
你不用算到很精準，你只要回答一句話就好：
我們家這類必要品，一個月大概會花多少？
例子（你可以照家裡狀況抓一個區間）：
- 日用品（衛生紙、洗衣精、洗碗精、垃圾袋）：大概 500～1500
- 洗沐清潔（洗髮、沐浴、清潔用品）：大概 600～2000（看人數與品牌）
- 保健品（真的固定在吃的那種）：大概 1000～5000（看家庭成員）
- 基本伙食（家裡煮＋偶爾外食）：抓一個你覺得合理的區間就行
範圍的用途不是限制你，而是讓你開始有底。
只要你有範圍，月底就不會常常「怎麼又超支了」卻不知道為什麼。
2）節奏：用「固定補充」取代「缺了才補充」
很多家庭會漏錢，是因為補充日常必需品是「缺了才補」。缺了就急、急就容易買貴、買多、買錯，還會順手加一堆「反正也會用到」的東西。
把它改成固定節奏就好：
- 日用品：每月固定某一天補一次（例如每月 5 號）
- 洗沐清潔：每 4～6 週補一次（看使用速度）
- 保健品：用「剩 2 週」當提醒點，不要吃到見底才買
- 孩子用品：每月固定檢查一次（學用品、生活用品）
你會發現節奏一固定，很多「臨時支出」會直接消失，因為你不再被缺貨追著跑。
3）清單：先把「固定會買的」定下來
清單不是要你寫得很細，它的目的只有一個：
避免每次採買都臨場發揮，越買越多。
你可以用「固定清單＋可選清單」兩層就好：
- 固定清單（每次都差不多會買）
例：洗衣精、洗碗精、衛生紙、垃圾袋、牙膏牙刷、基礎清潔用品 - 可選清單（有需要才買，先放著不要衝動加）
例：香氛、特殊清潔劑、升級款保養、看到特價想囤的東西
這個做法很像你在幫自己設一道「減速帶」。
你不是不能買，你只是不要每次都在採買當下做決定。
家庭版範例
我給你一個最簡單的模板，你可以直接照抄，再依照自己的需求去修改：
- 我們家「日用品＋清潔洗沐」每月抓：1500～2500
- 補貨節奏：每月 1 次（每月 5 號）
- 固定清單：衛生紙、洗衣精、洗碗精、垃圾袋、洗髮沐浴、牙膏
- 可選清單：特價囤貨、升級款、香氛（想買先放 14～21 天）
你看，這根本不是理財課，這就是「把生活變得可預期」。
這一刀的完成標準
你不用做得很漂亮，你只要符合下面三句就算過關：
- 我能說出必要品的大概花費區間（不用精準）
- 我改成固定節奏補貨，不再缺了才補貨
- 我有一張固定清單，採買不再一直臨時加東加西
做完這一刀，你會有一個很明顯的感覺：
你不是變得更省，而是變得更穩。穩了，你的預備金跟儲蓄才會真的開始累積。
第三刀：可選支出延後決定（14～21 天等待期，讓衝動自己退場）
前兩刀做完，你的必要支出已經開始有範圍、有節奏、有清單，漏水也先按住一個最大洞。接下來這一刀要處理的，是最容易讓人破功的那一塊：可選支出。
可選支出最大的問題不是它很貴，而是它太容易發生在你最脆弱的時候。你很累、很忙、心情有點悶、工作被消耗，或是覺得自己很委屈，這時候你會很自然想用「買一下」來補償自己。當下真的會舒服一點，但舒服完就常常接著來一句「我怎麼又買了」。
所以這一刀不是叫你別買，也不是要你克制。真正有效的方法是：把決策往後移。你只要讓「當下的情緒」不要直接刷卡，衝動就會自己退場。
做法很簡單：給所有可選支出一個固定規則
想買可以，但先放 14～21 天
你會發現大多數可選支出，其實都過不了兩週。兩週後你根本不想要了，甚至會覺得「好險我沒買」。而那些兩週後你還想買的，才比較可能是真的需要、或你真的願意為它付代價，買了也比較不會後悔。
你可能會問：那我要怎麼「放 14～21 天」？我又不是沒看過自己，放著放著還是會買。這裡我給你三種最容易做到的方法，你選一個最順手的就好。
方法 1：購物車法（電商最適合）
你看到想買的東西，不要結帳，先放購物車，然後在商品名稱前面加一個日期（或用備忘錄記一下）
例：2/1 想買的運動衣、2/3 想買的耳機、2/5 想買的保養品
兩週後你再回來看一次，你會驚訝地發現：大多數你已經沒興趣了
方法 2：清單法（適合臨時想買的小東西）
你在逛街、看到折扣、或朋友推薦某個東西，先不要買，拿手機開一個清單叫「想買但先等等」
把它記下來就好，甚至只要記一行：品名＋大概價格＋原因
例：無線滑鼠 799（覺得現在的不好用）
例：香氛蠟燭 499（最近壓力大想放鬆）
兩週後你再看，你會更清楚：哪個是真需求，哪個是情緒需求
方法 3：配額法（如果你不想完全等待）
有些人會說：我可以等，但我不想什麼都等兩週。那就用配額法，讓你有彈性但不失控
例：每個月可選支出有 1～2 次「不用等」的名額（或固定金額，例如 1000 元）
超過名額或金額的，全部走 14～21 天等待期
這樣你不會覺得自己被管死，但也不會讓可選支出無限制擴張
你可以把等待期用在最常讓你破功的幾種支出上，效果會特別明顯：
外食升級：不是不能吃好料，而是先規定一週一次，臨時想升級就先放到下週
電商購物：看到特價想囤，先放購物車兩週，你會發現很多特價其實不是你需要
訂閱與會員：想開新的串流或會員，先等兩週，因為大多數只是當下覺得好像很划算
3C 或大件：越是大件越該等待，等兩週後你會更理性，也更容易買到真正適合的
這一刀的完成標準也很簡單，你用一句話就能驗收：
這個月我至少有 3 次想買可選支出時，成功做到先等 14～21 天，再決定要不要買
你只要做到 3 次，就會開始有感。因為你會第一次發現：原來很多支出不是需求，是情緒；而情緒只要不讓它立刻結帳，它就會自己退場。
第四刀：預備金成形（讓你不會一出事就回到原點）
前面三刀做完，你會開始「比較存得到錢」。
但真正能讓你穩下來的關鍵，是第四刀：預備金。
很多人不是不會存錢，是一有事就要用錢。
車子要修、家人生病、孩子突然要繳費、工作空窗、家裡電器壞掉，這些都不是什麼稀奇的事，但每次一來就會把你打回原點。
所以預備金不是拿來賺錢的。它只有一個功能：讓你的生活不中斷。
你可以把它想成「緩衝墊」，有了它，突發狀況來的時候，你不需要立刻刷爆卡、不需要借錢、不需要賣掉投資、不需要把整個計畫停掉。
預備金的人話定義：不是拿來變有錢，是拿來不中斷
預備金不是投資，也不是什麼高深理財工具。
它就是一筆「你知道放在那裡」，遇到意外可以立刻用的錢。
常見會用到預備金的情境其實很生活：
- 機車/汽車突然要修，或是臨時保養
- 家人看診、牙齒、突發醫療支出
- 冰箱、洗衣機、熱水器壞掉
- 工作收入短期波動（接案空窗、業績低谷）
- 家裡突然要繳一筆費用（孩子活動、學費、家用突發）
你會發現：這些事情不一定大，但很煩，而且會一直來。
沒有預備金，你就會一直用信用卡扛、用投資帳戶扛、用情緒扛，最後每次都覺得「我好像又回到起點」。
自動化是階段二最強槓桿
預備金最難的地方，不是你不知道它重要，而是你每個月都要跟自己討論一次：「這個月要存多少？」
只要你每次都要討論，你就很容易被生活打斷。
所以階段二最強的做法是：不要討論，直接自動化。
你只要做一個設定：薪水入帳那天，錢先自己跑去該去的地方。
你不需要靠意志力，也不需要每天提醒自己。
發薪日兩段式：先預備金 → 再固定儲蓄
你用最簡單的版本就好：
- 薪水入帳當天，先轉一筆到預備金
- 再轉一筆到儲蓄／投資帳戶
- 剩下的錢，才是這個月可以花的生活費
我給你幾個範例，你可以直接挑一個去調整：
- 範例 A（入門版）：預備金 1,000 → 儲蓄 1,000
- 範例 B（穩健版）：預備金 3,000 → 儲蓄 3,000
- 範例 C（家庭版）：預備金 5,000 → 儲蓄 5,000
- 範例 D（收入波動版）：預備金固定 3,000，儲蓄用比例（例如收入的 5%～10%）
重點不是數字多大，而是「固定」與「不中斷」。
你先把流程跑起來，等它變成習慣，再慢慢加碼。
預備金要放哪裡？放在「好拿但不會手癢」的地方
預備金要能快速用到，但又不要太容易被你拿去買可選支出。
一般來說你可以這樣設計：
- 一個獨立帳戶（最好不要跟日常刷卡帳戶混在一起）
- 或是一個你不會天天看、但需要時可以轉出的地方
你要避免的只有一種：
預備金放在你每天都會看到、每天都會刷的帳戶裡。因為那樣它很容易被你「順手用掉」。
第四刀完成標準
你不用一口氣存到 6 個月那麼多，我們先求「有」跟「穩」。
只要符合這三點，就算第四刀過關：
- 你有一個清楚的預備金帳戶（或區隔出來的預備金）
- 你已經用「發薪日兩段式」跑起來，連續做 2 個月不中斷
- 遇到突發狀況時，你知道先動用預備金，而不是先刷卡或挖投資
當預備金開始成形，你會感覺到一件很重要的事：
你不是突然變記帳高手，也不是突然變得超自律，而是你的生活終於多了一層保護，不會一出事就把你打回原點。
四週落地計畫（每週只有一個完成目標）
你不需要把整個財務世界重做一次
階段二最怕的是「知道很多，但生活沒變」。所以我把它做成四週計畫，每週只達成一個成果。照著做，四週後你會很清楚：錢不會憑空消失，而你也有辦法把它留住了
第 1 週完成目標：列出前三漏水點，只調整 1 個
你這週只做兩件事：
- 打開最近 30 天支出紀錄（信用卡/電子支付/網銀）
- 找出「最常出現或加總最大」的前三類支出
然後只挑一個最大洞先處理，別貪心。
例如你發現前三名是：飲料咖啡、電商零碎購物、外送費。那你就選最嚴重的那一個，替它立一條你做得到的規則：
- 飲料咖啡：每週固定 3 天才買
- 電商購物：每月上限 2000，想買先放 14～21 天
- 外送費：每週只用一次，其它時間集中採買
目標只要完成到這樣就算完成：
「我的前三漏水點是 A/B/C，我這週先處理 A，我的規則是 ______。」
第 2 週完成目標：家庭/個人三條支出規則
第二週你把必要支出做成規則，讓它可預期。三條就好：
- 一個範圍：必要品每月大概多少區間
- 一個節奏：固定什麼時候補貨（別缺了才補）
- 一張清單：固定買什麼（避免臨時加東加西）
例子（照抄再改數字就行）：
- 必要品每月範圍：1500～2500
- 補貨節奏：每月 5 號固定補一次
- 固定清單：衛生紙、洗衣精、洗碗精、垃圾袋、洗髮沐浴、牙膏
- 可選清單：升級款、囤貨、香氛（全部走等待期）
目標完成的標準長這樣：
「我家的必要支出規則：範圍___，節奏___，清單___。」
第 3 週完成目標：預備金自動化跑一輪
第三週你只做一件事：把「先存錢」變成自動流程。
用最簡單的發薪日兩段式：
- 薪水入帳當天：先存預備金
- 同一天：再存固定儲蓄/投資
- 剩下的才是生活費
例子（挑一個你做得到的）：
- 入門版：預備金 1000 → 儲蓄 1000
- 穩健版：預備金 3000 → 儲蓄 3000
- 家庭版：預備金 5000 → 儲蓄 5000
目標完成的標準長這樣：
「我已經設定自動轉帳：預備金___，儲蓄___，每月___號執行。」
第 4 週完成目標：每週 10 分鐘檢視表
第四週的目標不是算帳，而是維持系統。每週只花 10 分鐘，固定問自己三個問題就好：
- 這週我最大的漏水點，有沒有照規則做？（有/沒有，原因是什麼）
- 這週我有沒有出現「情緒型花費」？（累、煩、委屈、補償）我下次要怎麼處理？
- 下週我只要調整一個小地方，我要調整哪個？（只選一個）
目標完成的標準長這樣：
「我已經有每週 10 分鐘檢視習慣，三問固定照做。」
階段二完成標準：你什麼時候可以往下一關走？
你不用做到完美，你只要達到「穩」就可以往下一關。
你可以用下面四條來驗收：
- 你已經連續 2 個月做到「先存再花」（至少預備金先存）
- 你的預備金有一個明確目標，而且正在累積（不用很大，但不中斷）
- 你至少修改掉 1 個最大漏水點，並且規則能維持 2 週以上
- 你能大概說出必要支出的區間，月底不再被帳戶嚇倒
最後送你一句很直白的話：
錢留得下來，你才有資格談配置規則。
下一步：進入階段三（先防歸零，再談報酬）
階段二解決的是「留得下來」。
階段三要解決的是「走得更穩」。
因為當你開始有一點本金之後，下一個風險通常不是你不會買資產，而是你沒有規則。你可能會追高、恐慌、亂換標的，或是遇到波動就手癢。階段三要做的，就是先把「不歸零」的防線跟配置規則做出來，讓你不用每天盯盤，也不會靠情緒決策。
如果你要繼續往下走：你可以先去看「階段三閱讀指南」，我會把最需要先建立的那幾條規則，用更人話的方式講清楚。
另外，如果你希望我用一場完整的方式把 6 階段串起來，我也有免費研討會《CDM 不歸零系統講座》，會把整條路講得更完整，並提供一個長期合作選項給價值觀匹配的人了解；是否參與完全自願。
